Máy tính lãi kép

Lãi kép có nghĩa là bạn kiếm được tiền lãi từ cả tiền gốc ban đầu và tiền lãi tích lũy từ các kỳ trước. Mỗi giai đoạn lãi kép sẽ cộng thêm một ít vào cơ sở, do đó tốc độ tăng trưởng sẽ tăng nhanh theo thời gian - đặc biệt là với các khoản đóng góp thường xuyên. Tài khoản tiết kiệm, đĩa CD và quỹ trái phiếu gộp; lợi nhuận cổ phiếu và quỹ biến động và không được đảm bảo ở một tỷ lệ cố định.

Máy tính này dự đoán số dư trong tương lai từ số tiền ban đầu, lãi suất cố định hàng năm, tần suất gộp (hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm) và các khoản đóng góp hàng tháng tùy chọn. Lợi nhuận đầu tư thực tế thay đổi theo từng năm; giả định ổn định 7% là một lối tắt lập kế hoạch dài hạn phổ biến cho danh mục đầu tư chứng khoán đa dạng, không phải là một lời hứa.

Ví dụ: Số dư ban đầu là 5.000 USD, lãi suất gộp hàng năm là 7%, 200 USD/tháng trong 20 năm tăng lên khoảng 118.000 USD - khoảng 53.000 USD tiền đóng góp và 65.000 USD tiền tăng trưởng gộp. Kết quả thực tế phụ thuộc vào hiệu suất thị trường, thuế, phí và liệu bạn có ngừng đóng góp hay không. Đây chỉ là ước tính, không phải lời khuyên đầu tư.

Tần số gộp ảnh hưởng đến kết quả ở cùng tỷ lệ danh nghĩa. Lãi gộp hàng tháng kiếm được nhiều hơn một chút so với lãi gộp hàng năm vì tiền lãi tích lũy vào tiền lãi thường xuyên hơn. Sự khác biệt là khiêm tốn ở tỷ lệ tiết kiệm thông thường nhưng lại quan trọng trong thời gian dài.

Đóng góp thường xuyên thường chiếm ưu thế trong số dư ban đầu. Trong ví dụ trên, hơn một nửa giá trị cuối cùng đến từ tăng trưởng gộp, nhưng chỉ sau nhiều năm gửi tiền ổn định - thập kỷ đầu tiên chủ yếu là tích lũy vốn gốc.

Tỷ lệ cố định phù hợp với CD và dự báo tiết kiệm năng suất cao. Lập kế hoạch thị trường chứng khoán đôi khi sử dụng 7% làm mức trung bình vốn chủ sở hữu lịch sử dài hạn, nhưng các con đường thực tế bao gồm những năm âm và rủi ro liên tiếp về lợi nhuận khi gần nghỉ hưu.

Ví dụ đã hoạt động — không đóng góp: 10.000 USD với lãi suất gộp 5% hàng năm trong 30 năm → khoảng 43.219 USD. Tiền lãi kiếm được ≈ $33,219. Việc thêm 100 đô la/tháng với cùng tỷ lệ sẽ đẩy tổng số tiền lên cao hơn nhiều vì mỗi khoản tiền gửi cũng gộp lại.

Thuế làm giảm lãi kép hiệu quả trong các tài khoản chịu thuế. Các tài khoản IRA và 401(k) hoãn thuế tăng trưởng cho đến khi rút tiền (Truyền thống) hoặc tránh thuế đối với các khoản rút tiền đủ điều kiện (Roth) - loại tài khoản cũng quan trọng như tỷ lệ.

Lạm phát làm xói mòn sức mua của cán cân cuối kỳ. Ghép nối các dự báo danh nghĩa với công cụ tính lạm phát của chúng tôi để có tư duy về đồng đô la thực.

Rủi ro về chuỗi lợi nhuận ảnh hưởng nặng nề nhất khi việc rút tiền bắt đầu - những năm đầu tiêu cực trong thời gian rút tiền hưu trí gây tổn hại nhiều hơn những năm tiêu cực tương tự trong quá trình tích lũy.

Việc tính trung bình chi phí bằng đô la vào một quỹ không ổn định tạo ra lợi nhuận cá nhân khác với CAGR trên số dư đầu/cuối vì việc mua hàng diễn ra ở các mức giá khác nhau.

Quỹ khẩn cấp thuộc về các tài khoản thanh khoản với lãi suất thấp hơn - đừng giả định 7% số tiền mặt bạn cần trong vòng 12 tháng.

Quy tắc 72 cặp với các dự đoán phức hợp để kiểm tra tinh thần - ở mức 7% đóng góp hàng tháng cộng với 7% tiền lãi, gấp đôi thời gian sử dụng tiền gốc sẽ đánh giá thấp tổng mức tăng trưởng số dư.

Thang trái phiếu và thang CD tạo ra lợi nhuận theo bậc không giống như các đường cong phức hợp trơn tru - thang làm giảm rủi ro tái đầu tư nhưng làm thay đổi hình dạng tăng trưởng.

Các khoản đóng góp bắt kịp sau 50 tuổi trong IRA và 401(k) sẽ tăng hạn mức đóng góp trong các kế hoạch thực - công cụ tính toán này chấp nhận bất kỳ số tiền hàng tháng nào bất kể giới hạn IRS.

Các giai đoạn rút tiền khi nghỉ hưu đảo ngược dấu hiệu đóng góp - máy tính tích lũy phóng đại tính bền vững khi nghỉ hưu nếu bạn bắt đầu rút tiền mà không lập mô hình rút tiền riêng biệt.

Thay đổi tỷ giá giữa kế hoạch (chuyển đổi CD ở APY mới) yêu cầu chia thành các phân đoạn - một giả định về tỷ giá không đổi không thể thu được lợi nhuận giảm dần khi ngân hàng cắt giảm lãi suất.

Hình phạt rút tiền sớm đối với CD sẽ phá vỡ các giả định gộp lãi trơn tru - lập mô hình riêng cho từng kỳ hạn CD nếu bạn xếp hạng kỳ hạn thay vì một tỷ lệ kết hợp.

Khớp tần số gộp với bảng sao kê tài khoản của bạn - thay đổi lãi kép hàng ngày so với hàng tháng ở số dư cuối kỳ ở cùng một APY danh nghĩa.

Những người tiết kiệm giáo dục thường lập mô hình kế hoạch 529 với tỷ lệ thận trọng dưới mức giả định vốn chủ sở hữu - khớp tỷ lệ với phương án đầu tư thực tế được chọn trong kế hoạch, chứ không phải mức trung bình chung của thị trường.

HSA được đầu tư để được miễn thuế cho hợp chất hưu trí khi được sử dụng cho các chi phí y tế đủ điều kiện - tầm nhìn dài hạn giống với đường cong tăng trưởng của máy tính này nếu đầu tư vào quỹ chỉ số.