Máy tính mục tiêu tiết kiệm

Tiết kiệm thông thường với mức tăng trưởng gộp hoạt động giống như một khoản tiền hàng năm thông thường: mỗi khoản tiền gửi hàng tháng sẽ kiếm được lãi trên số dư trước đó cộng với tiền gửi trước đó. Giá trị tương lai FV = PMT × ((1 + r)^n − 1) / r khi r > 0, trong đó r là lãi suất hàng tháng và n là tháng. Với lãi suất 0%, FV = khoản thanh toán × n — phép nhân đơn giản.

Để đạt được mục tiêu, hãy giải để trả tiền: PMT = FV × r / ((1 + r)^n − 1). Công cụ tính toán này hiển thị cả hai hướng: cần thiết hàng tháng để đạt được tỷ lệ và số năm nhất định của bạn cũng như giá trị dự kiến ​​trong tương lai từ khoản đóng góp hàng tháng bạn nhập - so sánh hai dòng để xem liệu thói quen của bạn có phù hợp với mục tiêu hay không.

Mặc định: mục tiêu 20.000 USD trong 5 năm (60 tháng) với lãi suất hàng năm là 4%, ghép lãi hàng tháng → r ≈ 0,00333, cần thanh toán khoảng 304 USD/tháng. Nếu bạn đã tiết kiệm được $300/tháng, FV dự kiến ​​sẽ gần đạt mục tiêu; khoảng cách 50 USD/tháng sẽ tăng dần theo thời gian - những khoản thiếu hụt nhỏ sớm sẽ phát triển thành những khoảng trống lớn hơn sau đó.

Trả lại các giả định quan trọng. Tiết kiệm năng suất cao gần 4% APY trong một năm có thể khác vào năm tiếp theo. Các danh mục đầu tư thiên về cổ phiếu mang lại lợi nhuận dài hạn trung bình cao hơn với rủi ro giảm giá - hãy đưa ra tỷ lệ thận trọng để lập kế hoạch, chứ không phải những năm thị trường giá lên cao điểm. Công cụ này không lập mô hình biến động trung bình chi phí bằng đô la theo từng tháng.

Kéo thuế được loại trừ. Lãi suất môi giới chịu thuế, tiền phạt CD khi rút tiền sớm và lãi vốn khi bán các khoản đầu tư để chi tiêu mục tiêu đều làm giảm tiến độ ròng. Các tài khoản được ưu đãi về thuế (401(k), IRA, 529) có các quy định về thời gian truy cập - phép toán này giả định rằng bạn có thể đóng góp và rút tiền một cách tự do.

Những lỗi phổ biến bao gồm nhập tiền lãi hàng năm nhưng nghĩ rằng nó đã là hàng tháng, quên điều chỉnh tần suất đóng góp (tiền lương hai tuần một lần cần chuyển đổi thành số tiền tương đương hàng tháng) và so sánh khoản thanh toán cần thiết với khoản tiết kiệm hiện tại mà không cập nhật số năm khi thời hạn chuyển sang.

Bản thân lạm phát theo mục tiêu không được mô hình hóa - một đám cưới trị giá 20.000 đô la trong 5 năm có thể tốn nhiều đô la danh nghĩa hơn; tăng mục tiêu theo cách thủ công hoặc giảm lợi nhuận thực tế kỳ vọng tương ứng.

Sự phù hợp của người sử dụng lao động trong các kế hoạch nghỉ hưu sẽ đẩy nhanh tiến độ nhưng không phải ở dạng này - hãy coi sự phù hợp này là khoản đóng góp bổ sung hàng tháng khi so sánh với hạn mức thanh toán cần thiết.

Bắt đầu từ số 0 so với việc đã có số dư: giảm mục tiêu bằng số tiền tiết kiệm hiện tại trước khi giải quyết để thanh toán hoặc cộng riêng mức tăng trưởng số dư hiện có - biểu mẫu này giả định bạn bắt đầu ở mức 0 đô la cho mục tiêu đã nêu.

Những khoản tiền bất ngờ (hoàn thuế, tiền thưởng) có thể đặt trước mục tiêu - trừ đi một khoản tiền từ mục tiêu và tính toán lại nhu cầu hàng tháng đối với phần còn lại để có thói quen yêu cầu thấp hơn.

529 và các tài khoản dành riêng khác sẽ bị phạt rút tiền nếu được sử dụng cho các chi phí không đủ tiêu chuẩn - hãy tách khoản tiết kiệm giáo dục khỏi mục tiêu chung ở đây.

Tính trung bình chi phí bằng đô la cho các tài sản dễ biến động sẽ làm giảm giá mua theo thời gian nhưng không đảm bảo đạt được mục tiêu - tỷ lệ đầu vào thận trọng thừa nhận sự không chắc chắn.

Tự động chuyển khoản vào ngày lĩnh lương nhằm mục đích tiết kiệm "những gì còn lại" - đặt trường đóng góp hàng tháng thành số tiền bạn rút ra trước khi chi tiêu tùy ý.

Trường ngày và năm mục tiêu phải phù hợp - năm năm nghĩa là 60 kỳ hàng tháng; mục tiêu trong 18 tháng tới nên sử dụng 1,5 năm chứ không phải 5, nếu không khoản thanh toán cần thiết sẽ có vẻ thấp một cách giả tạo.

Tỷ lệ tiết kiệm lợi suất cao thay đổi theo chính sách của Fed - hãy xem lại trường lãi suất hàng năm khi mục tiêu của bạn kéo dài nhiều năm để khoản thanh toán cần thiết vẫn thực tế.

Kết hợp với việc lập kế hoạch quỹ khẩn cấp: không rút tiền mặt khẩn cấp để đạt được mục tiêu tùy ý nhanh hơn trừ khi bạn chấp nhận rủi ro cao hơn.

Hình dung tiến độ dưới dạng phần trăm mục tiêu được tài trợ bằng cách chia FV dự kiến ​​cho mục tiêu - khi dòng hàng tháng của bạn vượt quá mức cần thiết, bạn đã vượt tiến độ.

Tăng các khoản đóng góp sau mỗi lần tăng lương để tránh lối sống tiêu tốn tiền ký quỹ - chạy lại hàng năm với mục tiêu và kết quả mang về nhà được cập nhật.

Tần suất gộp giả định số tiền gửi hàng tháng phù hợp với lãi kép hàng tháng - những người tiết kiệm hai tuần một lần có thể tính trung bình 26 khoản thanh toán một nửa thành một con số hàng tháng tương đương.

Giới hạn: chỉ đóng góp theo cấp độ - không tăng lương, thưởng hoặc bỏ qua tháng. Không phải lời khuyên về tài chính, thuế hoặc đầu tư. Tham khảo ý kiến ​​​​của một chuyên gia có trình độ cho các quyết định cá nhân.