Máy tính ngân sách 50/30/20

Khuôn khổ 50/30/20 chia số tiền kiếm được sau thuế thành ba nhóm: 50% nhu cầu, 30% mong muốn và 20% tiết kiệm cộng với khoản trả nợ vượt quá mức tối thiểu. Nó có nguồn gốc như một cách bắt đầu cuộc trò chuyện đơn giản trong giáo dục tài chính cá nhân - bao gồm các tài liệu từ CFPB - chứ không phải là một luật cứng nhắc đối với mọi thành phố và hộ gia đình.

Các nhu cầu bao gồm tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, hàng tạp hóa, bảo hiểm, phương tiện di chuyển đi làm và thanh toán nợ tối thiểu - những chi phí khó loại bỏ nhanh chóng. Muốn đề cập đến việc đi ăn ngoài, sở thích, phát trực tuyến, kỳ nghỉ và nâng cấp mà bạn có thể trì hoãn. Khoản tiết kiệm bao gồm quỹ khẩn cấp, đóng góp hưu trí và tiền gốc bổ sung cho khoản nợ.

Mặc định $4.500/tháng mang về nhà → $2.250 nhu cầu, $1.350 mong muốn, $900 tiết kiệm/tăng tốc nợ. Ở các thành phố lớn có chi phí cao, nhu cầu có thể vượt quá 50% mà không bị suy giảm đạo đức - quy tắc trở thành một chẩn đoán ("Tôi đáp ứng được 65% nhu cầu") chứ không phải là mục tiêu bạn phải đạt được ngay lập tức.

Sự nhầm lẫn tổng thể và thực tế làm tiêu tốn nhiều ngân sách. Nhập tiền mang về nhà - thứ dùng để kiểm tra sau thuế và các khoản khấu trừ tiền lương - không phải tiền lương trước thuế. Khoản đóng góp 401(k) của người sử dụng lao động có thể đã có sẵn bên ngoài mang về nhà; tính chúng vào khoản tiết kiệm riêng nếu bạn muốn có một bức tranh đầy đủ.

Các lỗi phổ biến bao gồm phân loại mong muốn thành nhu cầu ("Tôi cần Netflix"), bỏ qua các chi phí bất thường như đăng ký ô tô trong chế độ xem hàng tháng và coi phần tiết kiệm 20% là tùy chọn khi mang nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, điều này làm giảm lợi suất tiết kiệm một cách hiệu quả.

Các cặp vợ chồng kết hợp tài chính có thể sử dụng tiền mang về nhà và phân bổ chung hoặc thực hiện chia tách cho mỗi người - công cụ tính này chấp nhận một con số thu nhập mà bạn xác định là hộ gia đình hoặc cá nhân.

Các lựa chọn thay thế ngân sách dựa trên số 0 giao cho mỗi đô la một công việc thay vì sử dụng tỷ lệ phần trăm cố định - 50/30/20 đơn giản hơn nhưng ít chi tiết hơn so với hệ thống phong bì.

Thu nhập từ công việc phụ có thể được phân chia theo cùng một cách: nhập kết hợp tiền mang về nhà từ W-2 và người làm nghề tự do hoặc chạy ngân sách riêng nếu khấu trừ thuế khác nhau.

Chi phí nhà ở trên 50% so với nhu cầu mang về nhà và số tiền tiết kiệm giảm xuống - sản lượng vẫn đạt 100% nhưng nhu cầu có thể cần được hỗ trợ tạm thời thông qua bạn cùng phòng hoặc tái cấp vốn, chứ không phải cắt giảm trong tưởng tượng.

Các hóa đơn không thường xuyên hàng năm (bảo hiểm mỗi năm một lần) được chia thành hàng tháng bằng cách chia cho 12 và cộng vào các nhu cầu — nếu không thì số tiền bạn muốn sẽ tăng cao mỗi tháng bạn phải trả phí bảo hiểm.

Các khoản vay dành cho chăm sóc trẻ em và sinh viên thường chi phối các nhu cầu trên 50% đối với các gia đình trẻ - hãy theo dõi tỷ lệ phần trăm nhu cầu thực tế trước khi ép buộc 30% mong muốn chưa thể tồn tại.

Lập ngân sách ngược bắt đầu với mục tiêu tiết kiệm trước tiên sau đó phân bổ phần còn lại - 50/30/20 là chuyển tiếp từ thu nhập, không phải ngược lại từ mục tiêu.

Thu nhập từ hoa hồng nên sử dụng một tháng trung bình vừa phải, không phải tháng tốt nhất từ ​​trước đến nay của bạn, khi điền vào khoản mang về nhà - nếu không thì nhu cầu và mong muốn sẽ tăng cao một cách phi thực tế.

Theo dõi chi tiêu thực tế trong một tháng trước khi đánh giá quy tắc - nhiều người đánh giá thấp số lượng đăng ký trong nhóm mong muốn.

Tự động hóa phần tiết kiệm 20% thông qua việc chia bảng lương để không bao giờ phải kiểm tra — quy tắc này hoạt động tốt nhất khi khoản tiết kiệm là vô hình.

Nhu cầu trên 50% báo hiệu căng thẳng về nhà ở hoặc nợ nần - hãy sử dụng khoảng cách này như một lời nhắc nhở để thương lượng tiền thuê nhà, tái cấp vốn hoặc tăng thu nhập thay vì siết chặt hàng tạp hóa.

Xuất số tiền ba đô la sang ứng dụng ngân sách của bạn dưới dạng giới hạn danh mục - quy tắc là mẫu cho đến khi bạn theo dõi số liệu thực tế so với quy tắc đó.

Những năm lạm phát cao khiến việc chia tách theo phần trăm cố định trở nên khó khăn đối với hàng tạp hóa - hãy xem xét lại nhu cầu hàng tháng thay vì coi việc chia tách như đã ấn định vĩnh viễn.

Thu nhập bất ngờ có thể bổ sung vào khoản tiết kiệm trong một tháng mà không cần thay đổi mẫu phần trăm định kỳ - hãy xử lý các khoản tiền thưởng riêng biệt.

Lập ngân sách dựa trên số không ấn định mỗi đô la - 50/30/20 nhanh hơn đối với những người lập ngân sách lần đầu chỉ cần nhóm rộng.

Những công việc phụ kiếm được 500 đô la/tháng có thể chuyển hoàn toàn sang tiền tiết kiệm mà không thay đổi tỷ lệ phân chia 50/30/20 của công việc chính mang về nhà - theo dõi riêng.

Khoản thanh toán nợ trên mức tối thiểu có thể đến từ nhóm 20% - một số nhà lập kế hoạch hợp nhất khoản thanh toán nợ bổ sung với khoản tiết kiệm cho đến khi hết nợ APR cao.

Giới hạn: một số hàng tháng vào, ba dòng ra. Không có chi tiết danh mục, mô hình thuế hoặc khấu hao nợ. Chỉ mẫu lập kế hoạch — không phải tư vấn tài chính được cá nhân hóa.