Калькулятор сложных процентов

Сложные проценты означают, что вы получаете доход как на первоначальную основную сумму, так и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Каждый период начисления процентов увеличивает базу, поэтому рост со временем ускоряется, особенно при регулярных взносах. Сберегательные счета, депозитные сертификаты и фонды облигаций складываются; Доходность акций и фондов колеблется и не гарантируется по фиксированной ставке.

Этот калькулятор прогнозирует будущий баланс, исходя из начальной суммы, фиксированной годовой ставки, частоты начисления сложных процентов (ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) и дополнительных ежемесячных взносов. Реальная доходность инвестиций варьируется от года к году; устойчивое предположение в размере 7% — это распространенный метод долгосрочного планирования для диверсифицированных портфелей акций, а не обещание.

Пример: стартовый баланс в размере 5000 долларов США, годовая ставка 7%, начисляемая ежемесячно, 200 долларов США в месяц в течение 20 лет вырастают примерно до 118 000 долларов США — около 53 000 долларов США в виде взносов и 65 000 долларов США в виде сложных процентов. Фактические результаты зависят от показателей рынка, налогов, сборов и того, прекратите ли вы вносить свой вклад. Это только оценка, а не инвестиционный совет.

Частота начисления процентов влияет на результаты с той же номинальной скоростью. Ежемесячное начисление процентов приносит немного больше, чем годовое, поскольку проценты начисляются чаще. Разница невелика при типичных нормах сбережений, но имеет значение в долгосрочной перспективе.

Регулярные взносы часто доминируют над ранними остатками. В приведенном выше примере более половины конечной стоимости происходит за счет сложного роста, но только после нескольких лет стабильных депозитов — первое десятилетие в основном представляет собой накопление основной суммы.

Фиксированные ставки подходят для компакт-дисков и прогнозов высокодоходных сбережений. При планировании фондового рынка иногда используется 7% в качестве долгосрочного исторического среднего значения капитала, но фактические траектории включают отрицательные годы и риск последовательности доходности перед выходом на пенсию.

Рабочий пример — без взносов: 10 000 долларов США под 5% годовых в течение 30 лет → около 43 219 долларов США. Заработанные проценты ≈ 33 219 долларов США. Добавление 100 долларов в месяц по той же ставке увеличивает общую сумму, поскольку каждый депозит также увеличивается.

Налоги уменьшают эффективное начисление сложных процентов в налогооблагаемой отчетности. Счета IRA и 401(k) откладывают налог на рост до вывода средств (традиционный) или избегают налога на квалифицированный вывод средств (Roth) — тип счета имеет такое же значение, как и ставка.

Инфляция подрывает покупательную способность конечного баланса. Сопоставьте номинальные прогнозы с нашим калькулятором инфляции, чтобы мыслить в реальном долларе.

Риск последовательности доходности сильнее всего проявляется, когда начинаются изъятия средств — отрицательные первые годы во время пенсионных сокращений причиняют больше вреда, чем такие же отрицательные годы во время накопления.

Усреднение долларовой стоимости в волатильный фонд дает личный доход, отличный от среднегодового темпа роста начального/конечного баланса, поскольку покупки происходят по разным ценам.

Чрезвычайные фонды хранятся на ликвидных счетах с более низкими ставками — не рассчитывайте на 7% наличных, которые вам понадобятся в течение 12 месяцев.

Правило 72 пар со сложными прогнозами для мысленных проверок — при 7% ежемесячных взносов плюс 7% доходности, удвоение времени основного долга само по себе занижает общий рост баланса.

Лестницы облигаций и лестницы CD обеспечивают ступенчатую доходность в отличие от гладких сложных кривых — лестница снижает риск реинвестирования, но меняет форму роста.

Догоняющие взносы после 50 лет в IRA и 401(k)s увеличивают строку взносов в реальных планах — этот калькулятор принимает любую ежемесячную сумму независимо от ограничений IRS.

Фазы вывода средств на пенсию меняют знак вклада — калькуляторы накопления завышают устойчивость выхода на пенсию, если вы начинаете использовать средства без отдельного моделирования вывода средств.

Изменения ставок в середине плана (пролонгация депозита в новом APY) требуют разделения на сегменты — одно допущение о постоянной ставке не может отразить доходность при понижении, когда банки сокращают доходность.

Штрафы за досрочное снятие депозитных сертификатов нарушают предположения о плавном начислении процентов — моделируйте каждый срок депозитного сертификата отдельно, если вы используете лестницу сроков погашения, а не одну смешанную ставку.

Сопоставьте частоту начисления сложных процентов с выпиской по вашему счету — ежедневное или ежемесячное начисление процентов меняется, заканчивая баланс слегка при той же номинальной годовой процентной ставке.

Вкладчики образования часто моделируют планы 529 с консервативной ставкой ниже допущений о собственном капитале — сопоставляют ставку с фактическим вариантом инвестирования, выбранным в плане, а не с общими рыночными средними показателями.

HSA, инвестируемые в пенсионные фонды, не облагаются налогом, когда они используются для покрытия определенных медицинских расходов. Длинные горизонты напоминают кривую роста этого калькулятора, если они инвестируются в индексные фонды.