Auto-Affordability-Rechner

Die 20/4/10-Regel ist ein konservativer Rahmen für die Autobudgetierung von Finanzpädagogen: 20 % Anzahlung, Finanzierung nicht länger als 4 Jahre (48 Monate) und monatliche Gesamtkosten für das Auto – Kreditzahlung, Versicherung, Kraftstoff, Wartung – bei oder unter 10 % des Bruttoeinkommens.

Dieser Rechner ermittelt anhand von Einkommen und Kreditzinssatz einen erschwinglichen Fahrzeugpreis. Es reserviert etwa 3 % des Bruttoeinkommens für geschätzte Versicherungen und Treibstoff, weist den Rest der 10 %-Obergrenze der Kreditzahlung zu, amortisiert sich über 48 Monate zu Ihrem effektiven Jahreszins und erhöht dann das Bruttoeinkommen um 20 % nach unten, um den maximalen Fahrzeugpreis zu erhalten.

Standardwerte: 6.000 $/Monat brutto bei 7 % effektivem Jahreszins → etwa 600 $/Monat gesamtes Autobudget (10 %). Nach einer Versicherungs-/Kraftstoffschätzung von ca. 180 US-Dollar finanzieren ca. 420 US-Dollar/Monat den Kredit → etwa 17.000–18.000 US-Dollar Kreditkapital und ca. 21.000–22.000 US-Dollar Fahrzeugpreis mit 20 % Rabatt – überprüfen Sie die Live-Ergebnisse auf der Seite, wenn sich die Zinssätze ändern.

Die tatsächliche Versicherung variiert stark je nach Alter, Postleitzahl, Kreditwürdigkeit und Fahrzeugtyp – der Platzhalter von 3 % ist ein Planungsfehler, kein Angebot. Elektrofahrzeuge sparen möglicherweise Kraftstoff, sind aber teurer in der Versicherung; Lastwagen schleppen zwar ab, verbrauchen aber mehr Benzin. Passen Sie Ihr tatsächliches Budget an, wenn Sie Ihre Prämien kennen.

Längere Kreditlaufzeiten (72 oder 84 Monate) verringern die Zahlungen, erhöhen aber die Zinsen und halten Sie länger auf dem Kopf – die Regel lehnt sie von Natur aus ab. Leasing stellt die Mathematik völlig um: Dieses Tool modelliert nur die Kauffinanzierung.

Zu den häufigsten Fehlern gehört es, die Autozahlung allein mit 10 % zu vergleichen und dabei die Versicherung außer Acht zu lassen, den Kauf ohne Anzahlung, weil die Zahlung „passt“, und die Verwendung des vom Händler „maximal genehmigten“ Betrags als Erschwinglichkeit statt als Haushaltsbudget.

Durch die Preisgestaltung für Gebrauchtwagen im Vergleich zu Neuwagen verschiebt sich die Reduzierungsanforderung um 20 % – 20 % einer gebrauchten Limousine im Wert von 15.000 US-Dollar kosten 3.000 US-Dollar im Vergleich zu 5.000 US-Dollar bei einem Neuwagen im Wert von 25.000 US-Dollar. Dadurch ändert sich, wie viel Bargeld Sie bei der Unterzeichnung benötigen.

In den Gesamtbetriebskosten ist der Wertverlust enthalten – ein Auto, das in puncto Bezahlung bis zum 20.04.2010 passt, kann immer noch schneller an Wert verlieren, als Sie Eigenkapital aufbauen, wenn das Modell stark an Wert verliert.

Eine Gap-Versicherung ist wichtig, wenn der Kredit den Wert übersteigt – die 20-Prozent-Abschlagsregel zielt darauf ab, Sie über Wasser zu halten, aber lange Laufzeiten oder Zero-Down-Geschäfte an anderer Stelle können Eigenkapital umkehren.

Kraftstoff- und Wartungskosten steigen bei SUVs im Vergleich zu Limousinen – wenn sich die 3 % Versicherungs-/Kraftstoffzuschuss für einen LKW niedrig anfühlen, senken Sie gedanklich den Höchstpreis oder erhöhen Sie den Einkommenseinsatz.

Zertifizierte Gebrauchtwagen haben möglicherweise einen Garantiewert, der nicht im Preis enthalten ist. Vergleichen Sie beim Biegen der 20/4/10-Leitplanken den Gesamtbesitz und nicht nur den Aufkleber.

Der öffentliche Nahverkehr in Stadtkernen kann die Notwendigkeit eines Autos völlig überflüssig machen – diese Regel gilt beim Kauf; Überspringen Sie den Rechner, wenn Sie kein eigenes Fahrzeug besitzen.

Zinskauf: Eine Senkung des effektiven Jahreszinses um 2 Punkte bei gleichem Einkommen erhöht den erschwinglichen Preis erheblich – wiederholen Sie den Vorgang, wenn Sie ein vorab qualifiziertes Angebot haben.

Elektrofahrzeuge senken den Kraftstoffverbrauch im Bereich von 3 %, können aber die Versicherung erhöhen – passen Sie Ihr mentales Budget an, wenn sich die Standardaufteilung für Ihr Angebot als falsch anfühlt.

Der Gebrauchtkauf zum halben Neupreis entspricht der gleichen 20/4/10-Struktur, wobei bei der Unterzeichnung eine geringere Anzahlung in bar erforderlich ist.

Bei älteren Fahrzeugen kommt es auf eine Wartungsreserve an, die über die 3 % hinausgeht – die Budgetreparatur sinkt separat, wenn die Garantie für das Fahrzeug abgelaufen ist.

Beim Leasing wird die Berechnung einer Anzahlung von 20 % und einer Laufzeit von 48 Monaten umgangen. Vergleichen Sie Leasing und Kauf mit einem speziellen Tool, bevor Sie diese Kaufregel anwenden.

Durch die Inzahlungnahme von Eigenkapital wird der erforderliche Cash-Down reduziert – geben Sie hier Einkommen und Zinssatz ein; Ziehen Sie den Handelswert gedanklich vom Höchstpreis ab, wenn der Händler ihn bei der Unterzeichnung anwendet.

Für die monatlichen Pauschalkosten sind weiterhin Parken und Registrierung erforderlich – die Obergrenze von 10 % ist eine anfängliche Leitplanke und keine Genehmigung durch die Budgetbesprechung Ihres Haushalts.

Beim Barkauf entfällt die Kreditzahlung vollständig – bei Barzahlung vergleichen Sie hier den Gesamtpreis mit dem maximalen Fahrzeugpreis ohne Finanzierungsberechnung.

Einschränkungen: Nur zur Veranschaulichung – kein Kreditangebot oder Finanzberatung. Kreditgeber genehmigen Kreditwürdigkeit, DTI und Richtlinien, die die persönlichen Erschwinglichkeitsobergrenzen überschreiten können.