Máy tính trả nợ

Thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân và các khoản nợ trả dần khác tính lãi hàng tháng trên số dư còn lại. Khoản thanh toán đầu tiên bao gồm tiền lãi (số dư × APR 12), sau đó phần còn lại giảm gốc. Lặp lại cho đến khi số dư bằng 0 - hoặc mãi mãi nếu khoản thanh toán không vượt quá lãi suất tháng đầu tiên.

Mặc định: Số dư $5.000 ở mức APR 18% với khoản thanh toán cố định $200/tháng. Tiền lãi hàng tháng bắt đầu vào khoảng 75 USD (5.000 USD × 0,18 12), còn lại ~ 125 USD cho tháng gốc. Khi số dư giảm, lãi suất giảm và mỗi khoản 200 USD tiền gốc sẽ bị ảnh hưởng nhiều hơn - khoản hoàn trả sẽ đến gần 32 tháng với tổng tiền lãi khoảng 1.300 USD (ước tính).

Bảng sao kê thẻ tín dụng hiển thị mức tối thiểu là một phần trăm nhỏ của số dư cộng với phí - chỉ thanh toán số tiền tối thiểu kéo dài số năm hoàn trả và nhân lãi. Nhập khoản thanh toán cố định mà bạn thực sự cam kết mỗi tháng, không phải mức tối thiểu trừ khi đó thực sự là kế hoạch của bạn.

Phương pháp số dư hàng ngày so với số dư trung bình hàng ngày, khung thời gian khuyến mại 0% và phí trễ hạn có thể làm thay đổi báo cáo thực tế một chút so với mô hình này. Sử dụng kết quả để lập kế hoạch theo dòng thời gian, không khớp với phần mềm của nhà phát hành của bạn.

Các lỗi phổ biến bao gồm sử dụng APR khuyến mại sau khi hết hạn mà không tính toán lại, quên rằng các giao dịch mua mới sẽ cộng thêm số dư nếu bạn tiếp tục tính phí và giả sử APR bằng APY đối với các khoản vay có phí được tài trợ riêng.

Nếu thanh toán ≤ tiền lãi hàng tháng, số dư không bao giờ giảm — công cụ báo cáo việc hoàn trả là không thể. Đó là dấu hiệu cảnh báo để tăng khoản thanh toán, thương lượng lãi suất hoặc tìm kiếm tư vấn về nợ đủ điều kiện - không phải là lỗi.

Ưu đãi chuyển khoản số dư ở mức 0% APR đặt lại đồng hồ — nhập tỷ lệ khuyến mãi và kế hoạch thanh toán trước ngày hoàn nguyên; khi khuyến mãi kết thúc, hãy chạy lại với APR tiêu chuẩn cao hơn.

Các khoản cho vay hợp nhất nợ thay thế nhiều khoản thanh toán bằng một khoản - hình thức nợ đơn này mô hình một số dư sau khi hợp nhất, không phải danh sách trước khi hợp nhất.

Trận tuyết lở so với quả cầu tuyết trên một khoản nợ duy nhất là điều cần tranh luận — chiến lược rất quan trọng khi bạn có nhiều số dư; ở đây khoản thanh toán thêm là cố định và đơn hàng không liên quan.

Các kế hoạch cho vay sinh viên dựa trên thu nhập giới hạn thanh toán ở mức phần trăm thu nhập tùy ý - nếu khoản thanh toán IDR của bạn thấp hơn lãi tích lũy, số dư có thể tăng lên bất chấp các khoản thanh toán; mô hình hoàn trả cố định này giả định khấu hao giảm dần.

Thanh toán nhiều hơn trường thanh toán cố định theo mô hình thanh toán nhanh — nhập tổng số tiền bạn thực sự sẽ gửi mỗi tháng, chứ không phải số tiền tối thiểu nếu bạn trả thêm thường xuyên.

Việc phá sản theo Chương 7 hoặc 13 thay đổi trách nhiệm pháp lý - công cụ tính toán này không mô hình hóa việc giải thể hoặc tái cơ cấu; chỉ sử dụng cho khoản nợ trả dần tiêu chuẩn.

Làm tròn khoản thanh toán lên 10 đô la gần nhất để lập ngân sách rõ ràng hơn — 200 đô la so với 197 đô la thay đổi một chút về tháng thanh toán nhưng đơn giản hóa việc thiết lập thanh toán tự động.

Chiết khấu thanh toán tự động đối với một số khoản vay dành cho sinh viên làm giảm APR một chút - nhập APR hiệu quả sau chiết khấu nếu nhà cung cấp dịch vụ của bạn cung cấp.

Chỉ so sánh các tháng thanh toán với việc ném tuyết trên nhiều thẻ sau khi lập mô hình riêng cho từng thẻ - đây là trọng tâm số dư đơn.

Avalanche trên cùng số dư này với cùng một khoản thanh toán giống hệt như quả cầu tuyết — các công cụ chiến lược rất quan trọng khi bạn nắm giữ nhiều khoản nợ.

Đặt lời nhắc trên lịch khi ước tính tháng thanh toán đến - thanh toán tự động ngăn chặn việc thiếu khoản thanh toán cuối cùng đối với số xu nhỏ còn lại.

APR khuyến mại 0% kết thúc — lên lịch nhắc nhở để chạy lại với tỷ lệ khuyến mãi trước khi khuyến mại hết hạn và lãi suất tăng nhanh.

Hợp nhất nợ ở mức APR thấp hơn làm giảm lãi suất nhưng có thể kéo dài thời hạn - so sánh tổng lãi suất ở đây trước khi hợp nhất.

Khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ giảm khi số dư giảm - nếu bạn tiếp tục thanh toán số tiền cố định ban đầu, số tiền bổ sung hiệu quả sẽ tự động tăng lên mỗi tháng.

Việc hoãn trả nợ khó khăn sẽ tạm dừng thanh toán nhưng tiền lãi vẫn có thể tích lũy — số dư có thể tăng lên trong thời gian tạm dừng; mô hình này giả định thanh toán liên tục hàng tháng.

Thanh toán nửa khoản thế chấp hai tuần một lần là một lịch trình khác - các khoản thanh toán cố định bằng thẻ tín dụng ở đây giả định mỗi tháng một lần.

Các đề nghị thanh toán cho số dư ít hơn đầy đủ không được mô hình hóa - thanh toán ít hơn số nợ có sự chấp thuận của chủ nợ sẽ đóng nợ khác với trả dần toàn bộ.

Sử dụng ước tính tháng hoàn trả để đặt ngày mục tiêu trên lịch của bạn — thời hạn rõ ràng giúp duy trì kỷ luật thanh toán cố định.

Giới hạn: nợ đơn, thanh toán cố định, APR cố định. Không có mức giá thay đổi, chương trình bỏ qua thanh toán hoặc số tiền trả thêm một lần. Chỉ lập kế hoạch toán học - không phải tư vấn tài chính hoặc thuế.