Máy tính khả năng chi trả xe

Quy tắc 20/4/10 là một khuôn khổ lập ngân sách ô tô thận trọng từ các nhà giáo dục tài chính cá nhân: trả trước 20%, tài trợ không quá 4 năm (48 tháng) và giữ tổng chi phí ô tô hàng tháng - thanh toán khoản vay, bảo hiểm, nhiên liệu, bảo trì - bằng hoặc dưới 10% tổng thu nhập.

Máy tính này đưa ra giá xe phải chăng dựa trên thu nhập và lãi suất cho vay. Nó dành khoảng 3% tổng thu nhập cho bảo hiểm và nhiên liệu ước tính, ấn định phần còn lại của giới hạn 10% cho khoản thanh toán khoản vay, khấu hao trong 48 tháng theo APR của bạn, sau đó tổng cộng giảm 20% để có giá xe tối đa.

Mặc định: tổng ngân sách mua ô tô là 6.000 USD/tháng ở mức APR 7% → tổng ngân sách mua ô tô khoảng 600 USD/tháng (10%). Sau ~$180 bảo hiểm/nhiên liệu ước tính, ~$420/tháng cấp vốn cho khoản vay → khoảng $17.000–$18.000 tiền vay gốc và ~$21.000–$22.000 giá xe với mức giảm 20% - xác minh kết quả trực tiếp trên trang khi tỷ giá thay đổi.

Bảo hiểm thực tế rất khác nhau tùy theo độ tuổi, mã vùng, tín dụng và loại phương tiện - phần giữ chỗ 3% là một thông tin sai lệch về kế hoạch, không phải là một báo giá. Xe điện có thể tiết kiệm nhiên liệu nhưng tốn nhiều chi phí bảo hiểm hơn; xe tải kéo nhưng đốt nhiều xăng hơn. Điều chỉnh ngân sách thực của bạn nếu bạn biết phí bảo hiểm của mình.

Thời hạn cho vay dài hơn (72 hoặc 84 tháng) làm giảm các khoản thanh toán nhưng tăng lãi suất và khiến bạn gặp khó khăn lâu hơn - quy tắc từ chối chúng theo thiết kế. Hợp đồng thuê hoàn toàn lật ngược phép toán - công cụ này chỉ mô hình mua tài chính.

Những sai lầm phổ biến bao gồm so sánh riêng khoản thanh toán ô tô với 10% trong khi bỏ qua bảo hiểm, mua trả trước bằng 0 vì khoản thanh toán "phù hợp" và sử dụng số tiền "tối đa được phê duyệt" của đại lý làm khả năng chi trả thay vì ngân sách hộ gia đình.

Giá đã qua sử dụng so với giá mới làm thay đổi yêu cầu giảm 20% - 20% của một chiếc sedan đã qua sử dụng trị giá 15.000 USD sẽ giảm 3.000 USD so với 5.000 USD đối với một chiếc ô tô mới trị giá 25.000 USD, thay đổi số tiền mặt bạn cần khi ký kết.

Tổng chi phí sở hữu bao gồm khấu hao - một chiếc ô tô phù hợp với mức thanh toán 20/4/10 vẫn có thể làm giảm giá trị nhanh hơn việc bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nếu mẫu xe mất giá mạnh.

Bảo hiểm chênh lệch có ý nghĩa quan trọng khi khoản vay vượt quá giá trị - quy tắc giảm 20% nhằm mục đích giúp bạn vượt qua khó khăn, nhưng các giao dịch dài hạn hoặc không giảm giá ở nơi khác có thể đảo ngược vốn chủ sở hữu.

Nhiên liệu và bảo trì tăng đối với xe SUV so với xe sedan - nếu mức chênh lệch 3% bảo hiểm/nhiên liệu cảm thấy thấp đối với một chiếc xe tải, hãy giảm giá tối đa về mặt tinh thần hoặc tăng thu nhập đầu vào.

Đã được chứng nhận sở hữu trước có thể mang giá trị bảo hành không phải bằng giá — so sánh tổng quyền sở hữu, không chỉ nhãn dán, khi uốn lan can 20/4/10.

Phương tiện công cộng trong lõi đô thị có thể loại bỏ hoàn toàn nhu cầu ô tô - quy tắc này áp dụng khi bạn mua; bỏ qua máy tính nếu bạn không sở hữu một chiếc xe.

Mua sắm lãi suất: APR giảm 2 điểm trên cùng một thu nhập sẽ làm tăng đáng kể mức giá phải chăng — chạy lại khi bạn có báo giá sơ tuyển.

Xe điện giảm nhiên liệu trong nhóm 3% nhưng có thể tăng bảo hiểm - hãy điều chỉnh ngân sách tinh thần nếu việc phân chia mặc định khiến báo giá của bạn cảm thấy sai.

Mua đã qua sử dụng với giá bằng một nửa giá mới phù hợp với cấu trúc 20/4/10 tương tự với yêu cầu thanh toán trước thấp hơn khi ký kết.

Dự trữ bảo trì vượt quá 3% là vấn đề đáng lo ngại đối với những chiếc xe cũ - ngân sách sửa chữa sẽ giảm riêng nếu xe hết hạn bảo hành.

Việc cho thuê bỏ qua khoản trả trước 20% và khoản vay 48 tháng - so sánh hợp đồng thuê và mua bằng một công cụ chuyên dụng trước khi sử dụng quy tắc mua hàng này.

Vốn cổ phần trao đổi giúp giảm lượng tiền mặt cần thiết - nhập thu nhập và tỷ lệ tại đây; trừ giá trị thương mại khỏi giá tối đa nếu đại lý áp dụng nó khi ký kết.

Tổng chi phí hàng tháng vẫn cần có chỗ đậu xe và đăng ký - giới hạn 10% là rào chắn bảo vệ ban đầu, không phải sự chấp thuận từ cuộc họp ngân sách hộ gia đình của bạn.

Mua bằng tiền mặt tránh hoàn toàn việc thanh toán khoản vay - nếu thanh toán bằng tiền mặt, hãy so sánh tổng giá với giá xe tối đa ở đây mà không cần tính toán tài chính.

Giới hạn: chỉ minh họa — không phải đề nghị cho vay hay tư vấn tài chính. Người cho vay phê duyệt điểm tín dụng, DTI và các chính sách có thể vượt quá giới hạn khả năng chi trả của cá nhân.